Solde de compte négatif : Qu’est-ce que c’est ? Quelles sont les solutions ?

Un compte débiteur est un compte possédant un solde négatif. Il est dans la situation dite « à découvert » et devra payer des frais, connus sous le nom des agios. Quand vous avez un compte rouge, la banque peut vous soumettre un découvert selon votre profil.

Quand nous parlons d’un compte en banque, nous faisons référence au compte de crédit et au compte de débit. Il est débiteur en cas de solde négatif. Cela peut générer d’importants frais. Le but de cet article est de vous faire comprendre comment fonctionne un compte débiteur et comment réguler votre situation.

La différence entre un compte créditeur et un compte débiteur

Il existe deux types de comptes bancaires. Il s’agit du compte de débit et de crédit. Le monde de la banque utilise couramment ces deux mots.

Un compte débiteur a un solde négatif. Et le compte de crédit a suffisamment de soldes pour subvenir aux besoins. Faire leur différence est donc très simple.

Compte débiteur

Un compte débiteur est généralement un compte ayant un solde inférieur à 0 €. Les sommes débitées de votre compte dépassent donc le montant disponible dans votre compte. Cela entraine la chute de votre solde vers le négatif.

Dans cette situation, la banque met votre compte en débiteur ou en rouge. Quand votre solde devient négatif, la banque vous place à découvert. Cela peut impliquer des frais bancaires.

Compte créditeur

À l’inverse, un compte créditeur est un compte possédant un solde positif. Cela dit, la somme créditée dans votre compte peut largement subvenir à vos besoins financiers. Les opérations effectuées restent sans effet à votre solde bancaire. Ce dernier restera toujours positif.

La somme créditée englobe la somme dont vous versez dans votre compte. Un compte créditeur possède des actifs (les recettes) supérieurs au passif (les dépenses). Cela évitera d’être à découvert et d’avoir un solde négatif.

Comment savoir si votre compte est débiteur ou créditeur ?

Un compte est débiteur si le montant crédité est inférieur au montant débité. Contrairement à cela, un compte créditeur présente un solde positif.

Pour savoir l’état de votre compte, il suffit de vous mettre à jour de toutes les opérations réalisées sur votre compte. Pour cela, vous pourrez :

• Consulter votre solde auprès de votre agence ou des guichets automatiques
• Consulter votre solde en passant par votre espace en ligne.

Les motifs du compte de débit

De nombreuses raisons peuvent être la cause d’un compte débiteur. En premier lieu, les erreurs de calcul durant les transactions bancaires peuvent mener à cette situation. Les retraits ou les paiements lors des achats dépassent le montant de votre solde disponible à la banque. Cela permet facilement à votre compte de tomber vers le négatif.

En second lieu, l’inactivité de votre compte sur une durée est une autre cause possible. Pourtant la banque continue de prélever vos cotisations mensuelles. D’ailleurs, elle déduit de votre solde les montants requis pour cela. Votre solde passera en débiteur en raison des excédents de débits par rapport au crédit.

En troisième lieu, la banque vous place à découvert lorsque votre compte est en rouge. Dans le secteur, le découvert signifie comme un crédit attribué au client ayant un solde négatif. Un taux d’intérêt s’applique au découvert autorisé et non autorisé par la banque.

Selon votre situation, l’établissement vous autorise à avoir un compte débiteur par le biais des découverts. Mais elle obtient une contrepartie. Pour un compte bancaire débiteur, la banque appelle ces frais les agios.

Les différents types de découverts

En terme bancaire, le découvert désigne un crédit prêté par la banque pour les clients ayant un compte débiteur en échange d’un taux d’intérêt.

La banque vous fait savoir dans votre contrat bancaire le type de découvert correspondant à votre profil. Il en existe trois différents types. Ils sont :

Découvert ponctuel

Le découvert ponctuel représente une facilité de caisse accordée occasionnellement par votre banque. Le découvert occasionnel vous permet d’affronter les dépenses inattendues provoquant un solde négatif.

Dans toutes les circonstances, la banque a toute l’autorité de vous accorder ou refuser ce type de découvert selon l’état de votre profil.

Découvert autorisé

Pour ce type de découvert, vous et votre conseiller faites un accord fixant le montant maximum à emprunter, le taux d’intérêt applicable ainsi son mode de remboursement. Il s’agit d’une sorte de crédit bancaire.

La banque peut résilier votre contrat de découvert autorisé en cas de dépassement. Mais elle vous avertit par courrier 2 mois à l’avance de la date prévue.

Découvert non autorisé

Si vous êtes à découvert sans l’autorisation de la banque, elle a le pouvoir légitimement de refuser toutes opérations sur votre compte bancaire. Elle peut donc rejeter tous les paiements (par carte bancaire ou chèque bancaire) et les prélèvements effectués sur votre compte.

Dans le cas d’un découvert non autorisé, vous devrez régulariser votre compte soit en payant les montants requis soit en trouvant un compromis avec votre banquier. Dans le cas échéant, ce dernier peut vous ficher du monde bancaire.

Des solutions pour éviter les soldes bancaires négatifs.

Les comptes débiteurs sont contournables. Il suffit de comprendre au mieux les raisons pour lesquelles vous êtes mis à découvert. Par rapport aux causes citées précédemment, voici des solutions pour s’en sortir :

• Essayer de veiller fréquemment votre solde bancaire avant d’effectuer une opération
• Bien approvisionner votre compte afin de mieux régulariser à temps vos cotisations mensuelles
• Améliorer la gestion de votre budget, faire un suivi en permanence de votre compte.
• Choisir le débit différé, cela nécessite aussi une bonne gestion de compte.
• Négocier avec votre banquier un délai supplémentaire pour payer vos factures.
• Faire un réaménagement de vos prêts bancaires.
• Changer de banque et choisir celle ayant un cout bas par rapport aux autres.
• S’inscrire à une banque en ligne.

Les frais associés aux comptes bancaires débiteurs

La banque vous autorise un découvert en échange des frais significatifs. Avoir un compte débiteur signifie payer un certain nombre de frais.

Les intérêts débiteurs

La banque surnomme les intérêts débiteurs comme les agios. La banque vous permet de rester à découvert en contrepartie des agios. Elle déduit directement de votre solde la somme requise. Plus vous restez en découvert, plus vous payerez des agios à un taux inférieur au taux d’usure.

Les commissions d’intervention

Les commissions d’interventions correspondent aux frais d’intervention sur votre compte courant. Elles s’appliquent lorsque vous dépassez fréquemment votre autorisation de découvert.

Pour les personnes ayant des difficultés financières, les commissions d’interventions reviennent à 20 € par mois soit 4 € par opération. Pour les autres, elles s’élèvent à 8 € par opérations soit 80 € par mois. La banque prélève directement cette somme dans votre solde bancaire.

Les frais d’irrégularités et d’incidents

Les frais d’irrégularités et d’incident résultent d’un paiement sans provisions. Les incidents les plus connus sont :

• Un chèque sans provision
• Effectuer des paiements par carte sans provisions
• Un découvert dépassé…

Il existe sans doute d’autres incidents à ne pas prendre à la légère. Ils peuvent causer des graves conséquences. Il se pourrait que vous soyez banni de la banque.

Conclusion

Il existe deux types de comptes en banque : un compte débiteur et créditeur. Un compte de débit représente un solde négatif. La banque peut vous autoriser un découvert vous permettant d’utiliser vos cartes et chèques bancaires, même si votre solde est insuffisant pour vos achats.