Définition et utilité d’un chèque de banque

Le chèque de banque est un moyen de paiement généralement destiné aux transactions nécessitant une important somme d’argent.

Même si l’usage des chèques de banque est aujourd’hui un peu délaissé en faveur de l’utilisation des autres moyens de paiement, tels que les cartes de banque, les virements ou les paiements mobiles, ils disposent encore de nombreux avantages.

Comment fonctionne le chèque bancaire ?

Afin de mieux comprendre le fonctionnement d’un chèque bancaire, il est plus judicieux de connaître d’abord sa définition, puis sa différenciation avec les autres notions connexes et enfin son principe de fonctionnement, proprement dit.

Chèque bancaire : définition

Le chèque de banque, également dénommé chèque de caisse, est un document de paiement émis par la banque à la demande d’un client pour le profit d’un bénéficiaire préalablement dénommé. Il met en relation trois grandes parties :

• le tiré : l’établissement bancaire qui est titulaire du fonds à tirer ;
• le tireur ou l’émetteur : le titulaire de compte personnel qui est demande à ce que le fonds soit tiré ;
• le tiers bénéficiaire : la personne physique ou morale pour qui le fonds a été tiré.

Ainsi, les chèques de banque sont connus pour être un moyen de paiement sûr car, comme leur nom l’indique, ils proviennent directement des banques et non des comptes personnels. Grâce à eux, les bénéficiaires peuvent s’assurer qu’ils vont bel et bien encaisser leur argent. Les risques d’obtenir un chèque sans provision ou un chèque en bois sont infimes dans le système des chèques de banque.

Différences entre un chèque bancaire, un chèque personnel et un chèque certifié

Contrairement à un chèque de banque, le chèque personnel est émis par le titulaire-même du compte. Autrement dit, le fonds objet de la transaction est prélevé du compte en banque personnel du client.

Dans ce cas, le client est à la fois tiré et tireur. La banque ne fait que retirer l’argent sur le compte du client et remettre ledit argent au bénéficiaire du chèque. L’inconvénient pour ce type de moyen de paiement, c’est que le bénéficiaire du chèque personnel ne peut pas savoir si le solde du compte du tireur est suffisant ou non pour le paiement de son argent au moment de l’émission du chèque. Le bénéficiaire peut faire l’objet d’un chèque sans provision.

Le chèque certifié, lui, est un tout autre type de moyen de paiement. C’est, en quelque sorte, la fusion entre le chèque de banque et le chèque personnel. En effet, comme le chèque personnel, le chèque certifié est émis sur les fonds du compte personnel du client. Sauf qu’à la différence de ce dernier, le chèque certifié est garanti par l’établissement de banque que le montant existe bel et bien sur le compte.

Ainsi, c’est le client titulaire du compte qui émet le chèque certifié mais il doit encore se rendre auprès de son établissement de crédit pour valider la pièce. Si c’est le cas, la banque apposera une signature sur le chèque certifié. Les chèques certifiés sont également un moyen de lutter contre les chèques sans provision.

Fonctionnement d’un chèque de banque

Ainsi, le chèque de banque fonctionne comme suit :

1. Le client fait une demande manuscrite à la banque pour qu’un tel montant soit tiré. Différentes informations doivent être présentes dans la demande : le montant précis de la somme à tirer, l’identité exacte du bénéficiaire et les justificatifs d’utilisation. Le client doit remettre cette demande au guichet, au moins 7 jours à l’avance.
2. À la réception de l’ordre, l’établissement bancaire prélève d’abord le fonds sur le compte du client pour qu’il soit transféré sur le compte de la banque. Ensuite, il émet le chèque bancaire pour le bénéficiaire dénommé par le client.
3. Le bénéficiaire du chèque peut encaisser son argent dans un délai de 1 an et 8 jours suivant la délivrance du chèque. Passé ce délai, le bénéficiaire ne peut plus présenter le chèque à la banque.

L’émission de ce chèque de banque peut faire l’objet d’un frais, selon les usages de l’établissement de crédit. Si elle est payante, il faut prévoir en moyenne 10 euros à 20 euros pour l’émission d’un chèque de banque. Ce coût est à la charge du client de la banque, le tireur.

Quelles sont les conditions à respecter pour qu’un chèque bancaire soit valide ?

Pour qu’un chèque de banque soit valide, il faut qu’il indique certaines mentions obligatoires. Il s’agit de :

• l’inscription de la somme (montant) en chiffres et en lettres;
• le nom du bénéficiaire;
• la date d’émission de la pièce.

Toutefois, si un bénéficiaire doute de l’authenticité du chèque de banque qui lui a été remis, il peut toujours appeler la banque émettrice pour demander sa validité. De cette manière, il évite de recevoir des faux chèques ou des chèques volés.

Il convient également de rappeler que le tireur peut faire opposition à un chèque de banque qu’il a même ordonné. Dans ce cas, cette opposition doit être justifiée par une raison valable, telle que le cas de perte, de vol ou de fraude. Un simple conflit qui s’est engagé entre le tireur et le bénéficiaire ne peut pas constituer une cause valable pour l’opposition d’un chèque bancaire.

Quels sont les avantages du chèque de banque ?

En dehors du fait que le chèque de banque pallie aux risques de recevoir un chèque sans provision, il présente également de nombreux autres avantages.

• Le chèque de banque est bien plus utile pour les transactions importantes. Quand la somme à transférer est très élevée, le chèque de banque est le moyen de paiement mieux adapté et le mieux sécurisé. C’est la meilleure solution pour la vente d’un véhicule ou d’un objet d’art par exemple. Cet avantage a une limite : les biens immobiliers ne peuvent pas être achetés par les chèques des banques. La loi l’interdit formellement.
• Le chèque de banque est un mode de paiement fiable et efficace pour les entreprises. Que l’entreprise soit de grande taille ou non, exerçant en France ou ailleurs, le chèque de banque s’avère être la meilleure solution pour eux. Il est favorisé au détriment des moyens de paiement électroniques en raison de sa simplicité et de sa lenteur. Et oui ! Malgré ce que l’on pourrait croire, la lenteur du virement peut être bénéfique pour certaines entreprises. Elle leur donne une certaine marge de manœuvre pour le traitement de leurs problèmes de trésorerie par exemple.

Conclusion

L’utilisation du chèque de banque peut encore être privilégiée en France. De plus, elle peut être émise par une banque de crédit ou une banque postale. Le coût du chèque est également abordable puisque c’est le seul frais auquel le client doit payer.

La durée de la transaction peut, certes, être plus longue, mais elle garantit la sécurité et la fiabilité. Le montant du chèque bancaire peut aussi dépasser de loin, le plafond admit par la majorité des cartes de banques ou des virements.